Sprawdź, ile uzbierasz odkładając regularnie przez lata — wpisz kwotę początkową, miesięczną wpłatę, oprocentowanie i liczbę lat.
Porównaj oprocentowanie kont oszczędnościowych i lokat.
Wyniki szacunkowe. Zakłada stałe oprocentowanie i kapitalizację miesięczną.
Wpisz kwotę początkową, miesięczną wpłatę, oprocentowanie roczne i liczbę lat. Kalkulator stosuje kapitalizację miesięczną i pokazuje końcowe saldo, łączny wpłacony kapitał i zarobione odsetki.
Kluczem jest różnica między „wpłaconym kapitałem" a „końcową kwotą" — to czyste odsetki. Przy 5% stopie przez 30 lat zarobione odsetki mogą przekroczyć sumę wszystkich wpłat. Zaczynać wcześnie z mniejszymi kwotami jest zazwyczaj lepsze niż późno z większymi.
Odsetki naliczane nie tylko od kapitału, ale też od wcześniej naliczonych odsetek. Im dłużej oszczędzasz, tym mocniejszy efekt kuli śnieżnej.
FV = P × (1+r)ⁿ + PMT × ((1+r)ⁿ − 1) / r, gdzie r = oprocentowanie miesięczne, n = liczba miesięcy. Kapitalizacja miesięczna.
Nie — całość liczy się lokalnie w przeglądarce.
Oprocentowanie oferowane przez Twoje konto oszczędnościowe lub lokatę. Polskie lokaty oferują aktualnie ok. 4–7% w skali roku.
Procent składany oznacza, że zarabiasz odsetki nie tylko od wpłaconych pieniędzy, ale też od odsetek już dopisanych — wzrost od wzrostu. To wzrost wykładniczy, który ludzka intuicja notorycznie zaniża: krzywa latami wygląda płasko, a potem gwałtownie pnie się w górę. Kalkulator powyżej kapitalizuje miesięcznie i obsługuje kwotę startową plus regularne wpłaty — czyli tryb, w którym naprawdę oszczędza większość ludzi.
Wzór dla kwoty jednorazowej to FV = K × (1 + r/12)12t, gdzie K to kapitał startowy, r — stopa roczna, t — liczba lat. Każda regularna wpłata procentuje od momentu wpłacenia, więc wcześniejsze wpłaty pracują nieproporcjonalnie mocniej — wpłaty z pierwszego roku mogą na końcu być warte kilkukrotnie więcej niż te z ostatniego.
Odkładasz 500 zł miesięcznie na 6% przez 10 lat: wpłacasz 60 000 zł, a kapitał rośnie do około 81 940 zł — prawie 22 000 zł zarobiły same pieniądze. Nawet bez dopłat efekt jest wyraźny: 20 000 zł na 5% przez 5 lat (kapitalizacja miesięczna) to około 25 667 zł.
Podziel 72 przez roczną stopę zwrotu, a dostaniesz przybliżoną liczbę lat do podwojenia kapitału. Przy 6% — co ok. 12 lat; przy 8% — co 9. Działa też w drugą stronę, dla inflacji: przy 3% gotówka traci połowę siły nabywczej w ok. 24 lata — dlatego długoterminowe oszczędności muszą wygrywać z inflacją, a nie tylko z zerem.
Mniejszą, niż się sądzi, przy stopach lokat: 5% kapitalizowane miesięcznie odpowiada ok. 5,12% rocznie. Częstotliwość zaczyna mieć znaczenie przy wysokich stopach — i właśnie dlatego dług na karcie kredytowej (20%+ naliczane co miesiąc) rośnie tak zajadle.
Dla lokat i kont oszczędnościowych — tę, którą bank faktycznie płaci. Dla wieloletnich inwestycji rozsądne założenia planistyczne to 5–7% nominalnie dla zdywersyfikowanych funduszy akcyjnych — ale to założenia, nie obietnice; rzeczy kupuje się za zwrot realny, po inflacji.
Jedno i drugie — zależy, po której stronie stoisz. To silnik emerytur i jednocześnie powód, dla którego niespłacona karta kredytowa wymyka się spod kontroli. Wpisz do kalkulatora RRSO swojej karty i zobacz, co saldo robi przez pięć lat.