Uzzini, cik uzkrāsi, regulāri krājot gadu gaitā — ievadi sākuma summu, ikmēneša iemēksu, likmi un gadu skaitu.
Salīdzini krājkontu procentu likmes.
Aplēses. Piemēro nemāinīgu likmi un ikmēneša kapitalizāciju.
Ievadi sākuma summu, ikmēneša iemēksu, gada procentu likmi un gadu skaitu. Kalkulators piemēro ikmēneša kapitalizāciju un parāda gala bilanci, kopējās iemēksas un nopelnītos procentus.
Galvenais ātrs: starpība starp „iemēksāto kapītālu“ un „gala summu“ ir tīrie procenti. Pie 5% likmes 30 gados nopelnītie procenti var pārsniegt visās iemēksāmās summas kopējo apjomu.
Procenti, ko nopelna ne tikai par iemēksām, bet arī par iepriekš nopelnītajiem procentiem. Jo ilgāk krāj, jo spēcīgāks efekts.
FV = P × (1+r)ⁿ + PMT × ((1+r)ⁿ − 1) / r, kur r = mēneša likme, n = mēnešu skaits. Ikmēneša kapitalizācija.
Nē — viss notiek lokāli tavā pārlūkprogrammā.
Izmanto sava krājkonta vai depōzīta AER. Latvijas krājkonti šobrīd — aptuveni 3–5% gadā.
Saliktie procenti nozīmē, ka pelnāt ne tikai no iemaksātās naudas, bet arī no jau pieskaitītajiem procentiem — pieaugums no pieauguma. Tas ir eksponenciāls process, ko cilvēka intuīcija sistemātiski novērtē par zemu: līkne gadiem izskatās plakana un tad strauji kāpj. Kalkulators augstāk kapitalizē procentus reizi mēnesī un atbalsta sākuma summu plus regulāras mēneša iemaksas — tieši tā, kā cilvēki reāli krāj.
Pamatformula vienreizējai summai: FV = P × (1 + r/12)12t, kur P ir sākuma kapitāls, r — gada likme, t — gadu skaits. Katra regulārā iemaksa sāk pelnīt no iemaksas brīža, tāpēc agrākās iemaksas strādā nesamērīgi vairāk — pirmā gada iemaksas beigās var būt vērtas vairākkārt vairāk nekā pēdējā gada.
Krājat 150 € mēnesī ar 5% likmi 10 gadus: iemaksājat 18 000 €, bet uzkrājums izaug līdz aptuveni 23 292 € — vairāk nekā 5 000 € nopelnīja pati nauda. Jo garāks horizonts, jo lielāku daļu gala summas veido pieaugums, nevis iemaksas — pamēģiniet kalkulatorā 20 vai 30 gadus un salīdziniet abas rindas.
Daliet 72 ar gada atdevi, un iegūsiet aptuvenu gadu skaitu, kurā nauda dubultojas. Ar 6% — ik pa 12 gadiem; ar 8% — ik pa 9. Tas darbojas arī otrādi, inflācijai: ar 3% inflāciju skaidra nauda zaudē pusi pirktspējas ap 24 gados — tāpēc ilgtermiņa uzkrājumiem jāpārspēj inflācija, ne tikai nulle.
Mazāk, nekā šķiet, pie depozītu likmēm: 5% ar mēneša kapitalizāciju atbilst ap 5,12% gadā. Biežums kļūst svarīgs pie augstām likmēm — tieši tāpēc kredītkaršu parāds (20%+ katru mēnesi) aug tik nikni.
Depozītiem un krājkontiem — to, ko banka reāli maksā. Ilgtermiņa ieguldījumiem saprātīgi plānošanas pieņēmumi ir 5–7% nomināli diversificētiem akciju fondiem — bet tie ir pieņēmumi, ne solījumi; lietas pērk par reālo, pēc inflācijas atlikušo atdevi.
Abējādi — atkarībā no tā, kurā pusē stāvat. Tie ir pensiju dzinējs un vienlaikus iemesls, kāpēc nesamaksāts kredītkartes atlikums izaug nekontrolējami. Ievadiet kalkulatorā savas kartes likmi un paskatieties, ko atlikums dara piecos gados.