Uzzini, cik ilgi atmaksāsi parādu vai kredītkarti ar fiksētu ikmēneša maksājumu un cik kopā samaksāsi procentos.
Piemēro nemāinīgu likmi un fiksētu maksājumu. Aplēse — nav padoms.
Ievadi parāda atlikumu, gada procentu likmi (GPL) un ikmēneša maksājumu. Kalkulators simulē atmaksu mēnesi pēc mēneša: katru mēnesi tiek pievienoti procenti un atskaitīts maksājums, līdz atlikums kļūst nulle.
Galvenie atziņa: neliels maksājuma pieaugums dramatiski samazina atmaksas laiku. Pie 3 000 € un 18% GPL, maksājums 100 €/mēn. nozīmē 48 mēnešus un 755 € procentos. Pie 200 €/mēn. — tikai 18 mēneši un 264 € procentos.
Ja maksājums ≤ ikmēneša procenti, atlikums nesamazinās. Maksājums jāpaliēlina virs ikmēneša procentu summas.
Latvijas kredītkartes parasti — GPL 20–35%. Vienmēr maksā vairāk par minimālo maksājumu.
Ikmēneša procenti = atlikums × (GPL ÷ 12 ÷ 100). Maksājums vispirms sedz procentus.
Nē — aprēķins notiek lokāli pārlūkprogrammā.
Parāda atmaksa ir saliktie procenti, kas strādā pret jums. Katru mēnesi atlikumam pieskaita procentus, un jūsu maksājumam vispirms tie jānosedz, pirms kaut cents samazina pašu parādu. Kalkulators augstāk parāda divus skaitļus, ko aizdevēji paši neizceļ: cik mēnešu vajadzēs jūsu pašreizējam maksājumam un cik procentu kopā atdosiet pa ceļam.
Šī mehānika izskaidro, kāpēc minimālie maksājumi ir tik bīstami. Ja atlikums ir 2 000 € ar 20% likmi, pirmā mēneša procenti ir ap 33 €. Maksājot 40 €, parādu samazināt tikai par 7 € — jūs gandrīz īrējat savu atlikumu. Pastāv arī matemātiska kraujas mala: ja maksājums ir mazāks par mēneša procentiem, atlikums aug bezgalīgi un atmaksas datums neeksistē. Kalkulators tieši šo situāciju arī signalizē.
2 000 € kredītkartes atlikums ar 20% likmi, maksājot 100 € mēnesī, prasa ap 25 mēnešus un izmaksā ap 453 € procentos. Palieliniet maksājumu līdz 150 €, un parāds pazūd ap 15 mēnešos par ap 281 € — papildu 50 € mēnesī atpērk desmit mēnešus dzīves un 172 € procentu. Mazi palielinājumi sākumā dod nesamērīgi lielu efektu, jo tie samazina atlikumu, no kura procentus rēķina.
Kartes minimums parasti ir mazs procents no atlikuma, tāpēc tas sarūk kopā ar atlikumu — maksājums slīd lejup, un atmaksas datums attālinās. Pati maksājuma nofiksēšana šodienas apmērā (nevis slīdošais minimums) vien noņem gadus no termiņa.
Paturiet mazu rezervi (300–500 €), lai salūzusi veļasmašīna neatgriežas tieši uz kartes, un tad prioritāte ir katrs parāds, kas maksā vairāk, nekā pelna jūsu uzkrājumi — kartēm un ātrajiem kredītiem tā ir taisnība gandrīz vienmēr.
Karti atmaksājat uzreiz un bez maksas. Patēriņa kredītam ir tiesības uz pirmstermiņa atmaksu ar proporcionālu kopējo izmaksu samazinājumu; pat ar nelielu komisiju atmaksa parasti uzvar — paprasiet pilnas atmaksas summu un salīdziniet ar atlikušajiem procentiem.