Kredīta pirmstermiņa atmaksas kalkulators

Kredīta pirmstermiņa atmaksa: cik ietaupāt un ko drīkst banka

Katrs eiro, ko iemaksājat virs ikmēneša maksājuma, pārstāj pelnīt bankai procentus — līdz pat kredīta beigām. Efekts uzkrājas, tāpēc pat neliela regulāra pārmaksa dod summas, kurām grūti noticēt bez grafika. Kalkulators augstāk simulē jūsu kredītu mēnesi pēc mēneša divreiz: bez pārmaksas un ar to.

Latvijas kredītņēmējam ir ļoti laba ziņa, ko daudzi nezina: likuma sākumpunkts ir, ka banka kompensāciju prasīt NEDRĪKST. Vienīgais izņēmums ir atmaksa periodā, kuram līgumā noteikta fiksēta likme — un pat tad kompensācija ir stingri ierobežota. Tā kā Latvijas Bankas dati rāda, ka vairāk nekā 95% mājokļa kredītu ir ar mainīgo likmi (EURIBOR + bankas marža) vai fiksētu periodu līdz vienam gadam, lielākā daļa kredītņēmēju var pārmaksāt bez maksas.

Aprēķina piemērs

100 000 € ar 4% un 25 gadiem līdz beigām: maksājums ir 527,84 €, bet procenti visā termiņā — 58 351 €. Pieliekot 100 € mēnesī, kredīts beidzas pēc 19 gadiem nevis 25 — tie ir 6 gadi ātrāk un 15 534 € mazāk procentu. Jūs iemaksājāt papildus ap 22 800 € savas naudas un atguvāt 15 534 €, ko citādi būtu atdevis bankai.

Noteikumi, kas jāzina pirms pārmaksas

• Tiesības atmaksāt jebkurā laikā — pilnībā vai daļēji — nosaka Patērētāju tiesību aizsardzības likums, un kopējām kredīta izmaksām par atlikušo termiņu ir taisnīgi jāsamazinās.
• Mainīgā likme: kompensācijas nav. Ministru kabineta noteikumi par patērētāja kreditēšanu paredz, ka kompensāciju drīkst prasīt tikai par atmaksu fiksētās likmes periodā.
• Fiksētā likme: kompensācija ir ierobežota — ne vairāk par 1% no pirms termiņa atmaksātās summas (un 0,5%, ja līdz līguma beigām atlicis mazāk par gadu), un nekad ne vairāk par procentiem, ko būtu samaksājis līdz termiņa beigām.
• 9 960 € 12 mēnešos ir brīvi — ja šajā periodā atmaksājat ne vairāk par šo summu, kompensāciju prasīt nedrīkst vispār.
• Paziņojiet bankai rakstiski un norādiet, ko darīt ar pārmaksu: saīsināt termiņu (lielāks ietaupījums, kā aprēķinā augstāk) vai samazināt maksājumu. Neuzskatiet, ka banka izvēlēsies jums izdevīgāko.
• Vispirms drošības rezerve. Naudu, kas iemaksāta kredītā, atgūt ir grūti — jauns aizdevums nozīmē laiku, komisijas un maksātspējas pārbaudi.

Biežākie jautājumi

Pārmaksāt vai noguldīt?

Šo izvēli varat izdarīt tikai jūs — mēs rādām skaitļus. Pārmaksa dod atdevi, kas vienāda ar jūsu kredīta likmi, garantētu un bez nodokļa. Depozīts dod savu likmi mīnus 25,5% IIN (izrēķiniet depozīta kalkulatorā). Pie 4% kredīta un 3,5% depozīta (ap 2,6% pēc nodokļa) aritmētika norāda uz pārmaksu — bet aritmētika nav viss: likviditātei arī ir vērtība.

Vai pārmaksa palīdz pārkreditēties?

Parasti jā. Mazāks atlikums nozīmē labāku kredīta un ķīlas vērtības attiecību, un tas ir viens no galvenajiem faktoriem, ko banka vērtē, piedāvājot mazāku maržu.

Vai labāk katru mēnesi vai reizi lielāku summu?

Agrāk nozīmē vairāk: šodien iemaksāts eiro ietaupa procentus ilgāk nekā tas pats eiro pēc gada. Vienreizēja lielāka summa tāpēc ir efektīvāka nekā tā pati summa, sadalīta pa mēnešiem — kalkulators atbalsta abus variantus.